我国寿险业竞争现状分析

内容提示：如何推陈出新，推出更符合消费需求的保险产品，成了年后各家保险公司“招揽生意”的必修课。创新也会有风险，保险公司创新产品时也会遭遇叫好不叫座的尴尬。

　　据保监会统计，今年1月至2月，国寿、平安、太保、新华、泰康合计原保险保费收入约10708亿元，约占全国寿险公司原保险保费总收入的一半。也就是说， 其余50多家寿险公司，在争夺剩余一半的市场份额，其竞争激烈程度不言而喻。

　　于是，如何推陈出新，推出更符合消费需求的保险产品，成了年后各家保险公司“招揽生意”的必修课。某寿险公司相关负责人表示，目前大型保险公司在市场 份额方面优势突出，如果中小保险公司一味跟随大公司产品路线，那么无疑没有任何优势而言。中小保险公司如若想发展，只有形成差异化、个性化的创新路线，才 能使中小公司找到适合自己的一片天地。

　　最吸引眼球的，当属中国人寿（601628）推出的 “福禄尊享”分红型保险，其中3年期产品门槛为每年最低缴纳50万元保险费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，保费最低门槛150万 元，且上不封顶，堪称最贵的富人险。信诚人寿于4月上市的具有分红功能的年金产品——“安享未来C款”，该产品锁定银行高端客户，年交保费门槛在100万 以上。公司还表示，总保费5000万以下免提供财务资料和体检报告。此外，近期推出的富人险还有，中德安联1月推出的包含养老、重疾康复、财富传递等功能 的保险产品，年均缴保费可达20万元，而平安、太平人寿、泰康人寿、新华人寿等公司在去年就推出了类似的富人险产品。

　　阳光财产保险更是推陈出新,推出“新产业工人意外伤害保险”,专为新产业工人开发,契合农民工实际需要。太平洋（601099）产险则跨界携手交通银 行（601328）,在全国范围内首次推出银行账户盗窃保险新产品,为银行借记卡个人客户使用网上银行、手机银行账户提供安全保障,填补了电子消费时代保 险产品的空白。

　　新学期伊始,少儿险也成为保险市场上的热点品种。联泰大都会人寿推出一款少儿重大疾病新品——附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险产品,提供20种重大 疾病保障。昆仑健康保险推出“健康宝城镇居民补充医疗保险（少儿版）”,对学生儿童的健康风险保障做更进一步的补充。友邦保险也于不久前推出“聚宝盆 Ⅱ”,为上学的孩子汇聚教育金,以减轻日益沉重的家庭教育费用支出负担。

　　一季度随着经济复苏、房价攀升,理财类的保险产品再次得宠,各家保险公司使出浑身解数,不断推陈出新吸消费者的眼球。

　　平安人寿近期推出“金裕人生”两全分红险,特点是终身领取,持续累积财富。该产品另一个特点是弹性自如,特设3年及5年短期交费选择,资金运用自己做 主。当急需用现金时,还可以最高申请现金价值的80％,进行保单贷款。另外,平安人寿还同时推出了其相应的附加重疾险——“附加金裕人生提前给付重大疾病 保险”。

　　太平人寿也紧跟“潮流”,推出了“财富定投”两全分红险。据介绍,这是一款创新型保险理财产品,分红方式为增额分红,以“抗通胀、保资产”为特点,通 过保费的定期投入和生存保险金的定期返还,帮助理财人士获得长期稳定的现金流;并以多种缴费年限与生存保险金领取比例的配合,满足投保人短期消费需求和中 长期理财需求。

　　此外,新华保险根据消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求，适时推出了战略性创新产品“尊享人生”理财计划。中宏人寿也推出中宏长保无忧两全保 险——新黄金套餐（分红型），其中对“原位癌”提供保障,亦成为此款产品一个重要的特色。

　　除了理财类保险产品被推崇之外,保险新品市场上还有另一个亮点,那就是终身医疗险又重出江湖。业内人士分析,在保险产品日益回归保障的大趋势下,终身 医疗险的热销也就在情理之中了,而终身医疗险的最大卖点还是在保证续保方面。

　　光大永明人寿3月份上市了一款附加终身医疗保险产品,在合同有效期内,无条件保证续保,且保费也不会随客户健康变化、年龄增长而增加,最高可保障至 100周岁。作为纯保障型医疗险,以6万元保额为例,年交保费只需几百元;理赔简便,住院期间提供每年最多365天的住院津贴。

　　保监会副主席周延礼曾将创新比喻为“解决保险业突出问题的金钥匙”。他说：“保险业存在的许多矛盾和问题，都是在传统的体制和思维模式下产生的，需要 用创新的方法解决。”的确，无论是调整保险产品结构、拓宽保险覆盖面，还是适应国际竞争和金融业综合经营的新形势，都要求保险从业人员以创新的思路、创新 的模式，走创新的发展道路。

　　不过需要注意的是，创新也会有风险，保险公司创新产品时也会遭遇叫好不叫座的尴尬。例如曾经推出的婚庆责任险，就遭遇了市场冷淡。业内人士认为，充分 的市场调研是推出创新产品的基础和前提，消费者的需求是产品创新的导向。

　　近期，不少保险机构都纷纷推出创新产品，追求个性化，力求在市场中能够以差异化竞争而取胜。毋庸置疑，对于机构而言，是机遇和风险并存，而作为消费 者，创新产品到底是噱头还是实惠？关键还得有一双慧眼，识别产品的特点，选择真正适合自己的产品。